Wanneer een ondernemer met financiële problemen wordt geconfronteerd, komen niet alleen de zakelijke beslissingen onder druk te staan. Ook de privésfeer voelt de impact. Een belangrijk (en soms onderschat) onderdeel hiervan is: in welke mate is je partner beschermd tegen schuldeisers wanneer jij failliet gaat of een gerechtelijke reorganisatie (GRP) start? 

De regels hierover veranderden grondig sinds de hervorming van 1 mei 2018. Die wijzigingen hebben voor veel gezinnen onverwachte gevolgen. In dit artikel leggen we helder uit hoe de bescherming vandaag werkt, wat het verschil is tussen vroegere en huidige wetgeving, en waar je als ondernemer moet op letten. 

 

Hoe werkte partnerbescherming vroeger? (voor 1 mei 2018) 

Bij het vroegere systeem van kwijtschelding gold een ruime bescherming: echtgenoten, wettelijk samenwonenden en zelfs ex-partners waren beschermd tegen uitvoering voor alle schulden, zowel privé als beroepsmatig. 

Met andere woorden: wanneer een zelfstandige of ondernemer op het einde van een faillissement kwijtschelding kreeg, konden schuldeisers niet langer bij de partner aankloppen, ongeacht de aard van de schuld. 

 

Wat veranderde sinds 1 mei 2018? 

Met de invoering van kwijtschelding (faillissement) en de hervormingen in de GRP werd de bescherming aanzienlijk beperkt. Vandaag geldt partnerbescherming niet meer voor privéschulden die niets te maken hebben met de uitoefening van het beroep. 

Concreet:
• voor beroepsschulden blijft de partner beschermd tegen verdere uitvoering door schuldeisers;
• voor private schulden (zoals consumentenkredieten, persoonlijke leningen …) is die bescherming verdwenen. 

Daardoor kunnen schuldeisers opnieuw bij de partner terechtkomen, ook wanneer de ondernemer zelf kwijtschelding ontvangt. 

 

Belangrijk uitzonderingsgeval: hypotheken 

 

Hypothecaire schuldeisers staan in een aparte categorie. Zij worden juridisch gezien als separatisten: een hypotheekhouder mag altijd blijven uitvoeren op het goed dat als onderpand dient. Dit kan onafhankelijk van het faillissement én onafhankelijk van het feit of er kwijtschelding is toegekend.

Met andere woorden: de bescherming geldt niet voor in hypotheek gegeven woningen of gebouwen.
Dit creëert extra druk op gezinnen die al financieel kwetsbaar zijn.

 

 

Waarom banken vaker ‘consumentenkredieten’ toekennen 

Omdat partnerbescherming enkel nog geldt voor beroepsschulden, is de kwalificatie van een schuld vandaag bijzonder belangrijk. Wanneer banken vermoeden dat een faillissement of herstructurering eraan komt, worden kredieten sneller onder de noemer consumentenkredieten geplaatst. Soms zelfs voor situaties die eigenlijk eerder professioneel van aard zijn. 

Het gevolg? 
Deze schulden zijn wél uitvoerbaar op de partner, wat gezinnen extra onder druk zet. 

 

Wat met een gerechtelijke reorganisatie (GRP)? 

Ook in een GRP geldt de beperkte bescherming:
• Zijn er geen achterstallen op een privélening? Dan wordt die meestal niet opgezegd en kan de afbetaling normaal doorgaan;
• Zijn er wel achterstallen, of werd de lening al opgezegd? Dan valt ook hier de partnerbescherming weg en kan de schuldeiser wél uitvoeren. 

In realiteit betekent dit dat gezinnen soms in een moeilijke financiële positie terechtkomen, zelfs wanneer een ondernemer probeert via een reorganisatie orde te scheppen. 

 

Waarom deze wijziging zoveel impact heeft op gezinnen 

De bedoeling van kwijtschelding was ondernemers een nieuwe start geven. Maar wanneer privé-schuldeisers intussen kunnen blijven uitvoeren op de partner, wordt die nieuwe start ondergraven. 

De gevolgen zijn vaak concreet en zwaar voelbaar:
• een gezin dat moet blijven betalen terwijl het inkomen al onder druk staat;
• minder beschikbare middelen voor de ondernemer zelf, waardoor kwijtschelding minder effect heeft dan bedoeld. 

Dit maakt dat begeleiding, advies en een heldere strategie cruciaal zijn. 

 

Hoe kan Finsolution helpen? 

Financiële problemen raken altijd méér dan alleen een onderneming. Ze raken mensen, gezinnen en toekomstplannen. 

Bij Finsolution:
• brengen we snel duidelijkheid in de juridische en financiële impact;
• onderzoeken we welke bescherming wél geldt en hoe we risico’s kunnen beperken;
• begeleiden we ondernemers in faillissement, doorstart of reorganisatie met realistische oplossingen op maat. 

Onze ervaring leert dat tijdig advies een wereld van verschil maakt, zowel zakelijk als privé. 

 

Conclusie 

De beperkte partnerbescherming sinds 2018 is een realiteit die veel ondernemers niet kennen tot het te laat is. Inzicht in deze regels én een proactieve aanpak zijn essentieel om je gezin te beschermen en opnieuw perspectief te vinden. 

Heb je vragen over jouw situatie?
Wacht niet tot de druk te groot wordt, laat ons meekijken. Contacteer ons.